인공지능(AI)의 급격한 발전은 현재 제5의 산업혁명을 초래하고 있다. AI가 가장 영향을 많이 미칠 것으로 전망되는 산업이 금융이다. AI는 단순히 업무 속도를 높이는 수준을 넘어 금융 산업의 근본적인 경쟁 규칙을 재편하고 있다.

이제 금융사는 사람을 넘어 AI 에이전트에게 선택받기 위한 알고리즘 경쟁에 돌입했으며, 표준화된 상품 판매 대신 실시간 데이터를 기반으로 한 초개인화된 재무 서비스를 제공하는 데 집중하고 있다. 또한 사회적 약자를 위한 대안신용평가가 활성화되면서 금융의 포용성이 확대되는 긍정적인 변화도 나타나고 있다.

한편, 기술 혁신에 발맞춰 망분리 규제 완화와 같은 정책적 변화가 진행되는 동시에, 더욱 정교해진 AI 보안 위협에 대응하기 위한 데이터 거버넌스의 중요성도 커지고 있다. 결과적으로 미래의 금융은 단순한 중개업을 지나 고객의 삶을 실시간으로 보좌하는 지능형 자산관리 산업이자 데이터 기술 기업으로 진화하고 있다.

AI 시대가 도래하면서 AI가 개별 금융기관의 효율성을 넘어 금융 생태계 전체의 경쟁 룰을 바꾸고 있다. 첫째, 패러다임이 효율성(비용 절감)에서 '매출 및 성장 중심'으로의 전환되고 있다. 그동안 금융권의 AI 도입이 주로 백오피스 자동화, 내부 문서 요약, 단순 업무 프로세스 간소화 등 '운영 효율성 향상과 비용 절감'에 치중되어 있었다. 그러나 2025년을 기점으로 비즈니스 리더들의 관심은 'AI를 통한 새로운 수익 창출과 매출 성장' 기회로 빠르게 이동하고 있다.

초개인화와 자율성의 증대로 방대한 금융 데이터와 대형언어모델(LLM)을 결합하여 실시간으로 맞춤형 자산 관리를 제공하고 프론트오피스(고객 대면 업무) 혁신을 통해 직접적인 부가가치를 창출하는 단계로 진입했다. 금융권 임원의 약 70%는 AI가 향후 실질적인 매출 성장을 견인할 것으로 기대하고 있다고 조사됐다.

둘째, 금융 생태계가 플랫폼 및 인프라 경쟁 중심으로 재편되고 있다. 금융 산업은 고유의 '데이터 집약적(Data-rich)'이고 '언어 중심적(Language-heavy)'인 특성 때문에 전 산업을 통틀어 가장 빠르고 파괴적인 AI 혁신을 겪고 있다. 전통적인 레거시 시스템(구형 인프라)을 유지하는 기관들은 실시간 데이터 요구와 확장성 측면에서 한계에 부딪히고 있으며, 이러한 인프라의 한계를 극복하기 위한 신뢰 기반의 클라우드 및 유연한 AI 아키텍처로의 대대적인 인프라 전환이 생존 조건이 되고 있다.

셋째, 새롭게 3대 핵심 리스크가 대두되고 있다. AI의 폭발적인 확산이 금융 시스템 안정성에 가하는 다음과 같은 구조적 위협이 강력히 경고되고 있다. 오정보(Misinformation)와 시장 교란: 정교하게 조작된 가짜 뉴스와 오정보가 AI를 통해 순식간에 확산되면서 주가 변동을 유발하고 시장의 신뢰를 붕괴시킬 위험이 단기적 글로벌 리스크 1위로 꼽혔다.

진화하는 사이버 위협 및 딥페이크(Deepfakes): CFO나 CEO 등 기업 경영진의 영상·음성을 정교하게 합성한 딥페이크를 활용하여 거액의 불법 송금을 유도하는 소셜 엔지니어링 금융 사기 수법이 급증하고 있으며, AI 자체가 방어망을 뚫는 무기로 악용되고 있다.

제3자 의존성 및 빅테크 집중 리스크: 금융사들이 고도화된 AI 모델과 인프라를 직접 구축하기 어렵기 때문에 소수의 글로벌 거대 빅테크(Vendor)에 대한 의존도가 비정상적으로 높아지고 있다. 이는 특정 빅테크나 클라우드의 장애가 금융 시스템 전체의 마비를 초래하는 시스템적 리스크(Systemic Risk)로 번질 수 있음을 의미한다.

결과적으로 AI가 가져올 거시경제적 혜택을 온전히 누리기 위해서는 규제 당국, 기업, 소비자가 함께 참여하는 다음과 같은 "책임 있는 거버넌스 연합"이 작동해야 한다고 제안되고 있다.

정책 갭(Policy Gaps) 해소: 기술 발전 속도를 법 제도가 따라가지 못해 생기는 불확실성을 제거해야 하며, 단순한 그물망식 규제가 아닌 데이터 프라이버시 보호와 사이버 보안을 동시에 담보하는 정밀한 거버넌스 프레임워크가 필요하다.

인간-기계 협업 문화와 인재 재교육: 기술의 성공은 툴 자체보다 인적 자원의 변화에 달려 있다. 임원진의 AI 리터러시(이해도) 향상과 직원들을 대상으로 한 지속적인 재교육(Reskilling) 프로그램을 의무화하여 인간의 통제력과 AI의 자율성이 균형을 이루는 문화를 정착시켜야 한다.

요약하자면, 금융권의 AI가 "단순한 비용 절감 도구"에서 "수익 창출과 산업 재편의 핵심 엔진"으로 진화하고 있으며, 동시에 이로 인해 유발되는 딥페이크 사기, 시장 교란, 빅테크 종속 등의 위험을 방어할 수 있는 '신뢰와 안전망(Guardrails)'을 시급히 구축해야 한다는 점이 강조되고 있다.

오정근 바른언론시민행동 공동대표

자유시장연구원장·한국금융ICT융합학회장

서울과학종합대학원 석좌교수

트루스가디언 논설위원